Υπολογιστής στεγαστικού δανείου
Υπολογίστε τη μηνιαία πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου από την τιμή κατοικίας, την προκαταβολή, το επιτόκιο και τη διάρκεια — στη συνέχεια ελέγξτε το δάνειο σε αξία (LTV) και την κατά προσέγγιση οικονομική προσιτότητα έναντι του εισοδήματός σας. Συγκρίνετε δύο προσφορές (π.χ. 25ετία έναντι 30ετίας ή 3,8% έναντι 4,1%) για να δείτε τη διαφορά πληρωμής και τους τόκους διάρκειας ζωής. Οι φόροι ιδιοκτησίας, η ασφάλιση και η HOA δεν περιλαμβάνονται εκτός και αν τα προσθέσετε. Αυτό επικεντρώνεται στο κεφάλαιο και στους τόκους.
Κεφάλαιο
Ετήσιο επιτόκιο (%)
Έτη
Αποτέλεσμα
Μηνιαία δόση: 2456.35
Συνολική πληρωμή: 736904.99
Τόκοι: 336904.99
Πώς να υπολογίσετε μια υποθήκη
1. Εισαγάγετε την τιμή αγοράς και την προκαταβολή (ή την κατάθεση) για να εξαγάγετε το ποσό του δανείου και το LTV.
2. Καθορίστε ετήσιο επιτόκιο και διάρκεια απόσβεσης (π.χ. 25 ή 30 έτη).
3. Εισαγάγετε προαιρετικά το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα για να δείτε την αναλογία πληρωμής προς εισόδημα.
4. Συγκρίνετε ένα δεύτερο σενάριο — επιτόκιο, όρος ή προκαταβολή — δίπλα-δίπλα.
Παραδείγματα στεγαστικών δανείων
€350.000 σπίτι, 20% μείωση, 4,0%, 25 χρόνια
Δάνειο €280.000; LTV 80%. Πληρωμή ≈ 1.479 €/μήνα κεφάλαιο + τόκοι. συνολικός τόκος ≈ 163.700 €. Αντίθετα, η μείωση του 10% αυξάνει την LTV στο 90% και την πληρωμή σε ≈ €1.664 με μεγαλύτερο κίνδυνο PMI.
Έλεγχος προσιτότητας
Πληρωμή 1.479 € με 5.500 € ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα → 7% conservative-in-2 Οδηγίες 28–33% (οι δανειστές σταθμίζουν επίσης άλλα χρέη).
Σύγκριση δύο προσφορών
Ίδιο δάνειο 280.000 €: 3,9% / 25 χρόνια ≈ 1.465 €/μήνα έναντι 4,2% / 30 χρόνια ≈ 1.370 €/μήνα — χαμηλότερη πληρωμή αλλά ~ 40.000 € περισσότερος συνολικός τόκος κατά τη μεγαλύτερη διάρκεια ζωής με υψηλότερο επιτόκιο.
Πότε να χρησιμοποιήσετε αυτό το εργαλείο
• Όταν κυνηγάτε σπίτι και χρειάζεστε γρήγορες εκτιμήσεις πληρωμών από τιμές καταχώρισης.
• Όταν σταθμίζετε μεγαλύτερη προκαταβολή έναντι διατήρησης μετρητών για ανακαινίσεις.
• Όταν συγκρίνετε προσφορές μεσίτη με διαφορετικούς όρους και τιμές.
Πότε να επιλέξετε κάτι άλλο
• Όταν χρειάζεστε επίσημη προέγκριση — χρησιμοποιήστε έναν δανειστή ή έναν μεσίτη.
• Όταν πρέπει να μοντελοποιήσετε επαναφορές ARM, περιόδους μόνο για τόκους ή μεσεγγύηση τοπικού φόρου.
• Όταν ισχύουν κυβερνητικά προγράμματα για συγκεκριμένο νόμισμα (FHA, Help to Buy, κ.λπ.) — χρησιμοποιήστε εξειδικευμένες αριθμομηχανές.
Η προσιτή τιμή είναι κάτι περισσότερο από τη γραμμή υποθηκών
Οι δανειστές ελέγχουν την πίστωση, την απασχόληση, άλλα δάνεια και μερικές φορές 3 βαθμούς πάνω από τα επιτόκια πίεσης2. Η συντήρηση, οι υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και οι μετακινήσεις συχνά προσθέτουν 1-2% της αξίας του σπιτιού ετησίως. Μια πληρωμή στο 30% του ακαθάριστου εισοδήματος μπορεί να είναι δύσκολη μετά το κόστος ζωής. Χρησιμοποιήστε αυτό το εργαλείο για τη γραμμή βάσης P&I και, στη συνέχεια, προσθέστε φόρους, ασφάλιση και ένα buffer συντήρησης πριν μεγιστοποιήσετε την τιμή.
Συστηματική σύγκριση προσφορών
APR για στεγαστικά δάνεια περιλαμβάνει ορισμένες χρεώσεις. συγκρίνετε ακόμα το συνολικό επιτόκιο και το νεκρό σημείο των πόντων που καταβλήθηκαν για το επιτόκιο εξαγοράς. Εάν η πληρωμή 2.000 € σε πόντους εξοικονομεί 35 €/μήνα, διαιρέστε 2000÷35 ≈ 57 μήνες για να εξισορροπήσετε το ποσό - μείνετε περισσότερο από αυτό για να κερδίσετε. Εκτελέστε και τις δύο προσφορές εδώ με την ίδια προκαταβολή, ώστε τα εφέ LTV να μην συγχέουν τη σύγκριση.
Συχνές ερωτήσεις
Τι είναι το LTV;
Δάνειο σε αξία = ποσό δανείου ÷ αξία ακινήτου × 100. 270.000 € δάνειο σε σπίτι 300.000 € = 90% LTV. Χαμηλότερο LTV σημαίνει συχνά καλύτερα επιτόκια και χωρίς ασφάλιση στεγαστικών δανείων.
Τι αναλογία πληρωμής προς εισόδημα χρησιμοποιούν οι τράπεζες;
Πολλές χρησιμοποιούν κανόνες 28–36%: πληρωμή στέγης κάτω από ~28% του ακαθάριστου εισοδήματος, συνολικό χρέος κάτω από ~36%. Οι πολιτικές διαφέρουν ανάλογα με τη χώρα και τον δανειστή.
Περιλαμβάνονται φόροι και ασφάλιση;
Όχι από προεπιλογή. Προσθέστε τον εκτιμώμενο φόρο και την ασφάλιση στο P&I για μια πλήρη πληρωμή στέγασης (PITI).
Σταθερό έναντι μεταβλητού επιτοκίου;
Αυτή η υπολογιστής υποθέτει ένα σταθερό επιτόκιο για ολόκληρη τη διάρκεια. Τα μεταβλητά επιτόκια χρειάζονται εργαλεία σεναρίων με περιθώρια ευρετηρίου και ανώτατα όρια.
Βοηθά πάντα η μακροπρόθεσμη;
Μειώνει τη μηνιαία πληρωμή αλλά αυξάνει το συνολικό επιτόκιο. Μια θητεία 30 ετών μπορεί να κοστίσει δεκάδες χιλιάδες περισσότερα από 25 χρόνια με τον ίδιο ρυθμό.
Τα δεδομένα μου αποστέλλονται σε server;
Όχι. Όλα τα μαθηματικά εκτελούνται τοπικά.
Είναι αυτό το εργαλείο δωρεάν;
Ναι.