Kalkulator hipotek
Perkirakan pembayaran hipotek bulanan Anda dari harga rumah, uang muka, suku bunga, dan jangka waktu — lalu periksa pinjaman terhadap nilai (LTV) dan keterjangkauan kasar terhadap penghasilan Anda.
Cara menghitung hipotek
1. Masukkan harga beli dan uang muka (atau deposit) untuk mendapatkan jumlah pinjaman dan LTV.
2. Tetapkan suku bunga tahunan dan jangka waktu amortisasi (misalnya 25 atau 30 tahun).
3. Masukkan pendapatan kotor bulanan untuk melihat pembayaran terhadap pendapatan rasio.
4. Bandingkan skenario kedua — tarif, jangka waktu, atau uang muka — secara berdampingan.
Contoh hipotek
€350,000 rumah, uang muka 20%, 4,0%, 25 tahun
Pinjaman €280,000; LTVnya 80%. Pembayaran ≈ €1,479/bulan pokok + bunga; total bunga ≈ €163.700. Menurunkan 10% justru akan meningkatkan LTV menjadi 90% dan pembayaran menjadi ≈ €1.664 dengan risiko PMI yang lebih besar.
Pemeriksaan keterjangkauan
Pembayaran €1.479 dengan pendapatan kotor bulanan €5.500 → ≈ 27% pembayaran terhadap pendapatan, seringkali dalam pedoman konservatif 28–33% (pemberi pinjaman juga mempertimbangkan lainnya hutang).
Membandingkan dua penawaran
Pinjaman €280,000 yang sama: 3,9% / 25 tahun ≈ €1,465/bulan vs 4,2% / 30 tahun ≈ €1,370/bulan — pembayaran lebih rendah tetapi ~€40,000 lebih banyak total bunga selama masa pakai yang lebih lama dan dengan suku bunga lebih tinggi.
Kapan menggunakan alat ini
• Saat Anda mencari rumah dan membutuhkan perkiraan pembayaran cepat dari harga listing.
• Saat Anda mempertimbangkan uang muka yang lebih besar vs menyimpan uang tunai untuk renovasi.
• Saat Anda membandingkan kuotasi broker dengan syarat dan tarif yang berbeda.
Keterjangkauan lebih dari batas hipotek
Pemberi pinjaman memeriksa kredit, pekerjaan, pinjaman lainnya, dan terkadang tingkat stres 2–3 poin di atas penawaran Anda. Pemeliharaan, utilitas, dan perjalanan sering kali menambah 1–2% nilai rumah per tahun. Pembayaran sebesar 30% dari pendapatan kotor mungkin terasa ketat setelah biaya hidup. Gunakan alat ini untuk dasar P&I, lalu tambahkan pajak, asuransi, dan penyangga pemeliharaan sebelum menaikkan harga.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apa itu LTV?
Pinjaman terhadap nilai = jumlah pinjaman nilai properti × 100. Pinjaman €270.000 untuk rumah senilai €300.000 = 90% LTV. LTV yang lebih rendah sering kali berarti suku bunga yang lebih baik dan tidak ada asuransi hipotek.
Berapa rasio pembayaran terhadap pendapatan yang digunakan bank?
Banyak yang menggunakan aturan 28–36%: pembayaran perumahan di bawah ~28% dari pendapatan kotor, total utang di bawah ~36%. Kebijakan berbeda-beda di setiap negara dan pemberi pinjaman.
Apakah pajak dan asuransi sudah termasuk?
Tidak secara default. Tambahkan perkiraan pajak dan asuransi ke P&I untuk pembayaran perumahan penuh (PITI).
Tarif tetap vs variabel?
Kalkulator ini mengasumsikan tarif tetap untuk keseluruhan jangka waktu. Suku bunga variabel memerlukan alat skenario dengan spread dan batasan indeks.
Apakah jangka waktu yang lebih panjang selalu membantu?
Ini menurunkan pembayaran bulanan namun meningkatkan total bunga. Jangka waktu 30 tahun bisa memakan biaya puluhan ribu lebih dari 25 tahun dengan tarif yang sama.