Kalkulator hipotek
Perkirakan pembayaran hipotek bulanan Anda dari harga rumah, uang muka, suku bunga, dan jangka waktu — lalu periksa pinjaman terhadap nilai (LTV) dan keterjangkauan kasar terhadap penghasilan Anda. Bandingkan dua penawaran (misalnya 25 tahun vs 30 tahun, atau 3,8% vs 4,1%) untuk melihat perbedaan pembayaran dan bunga seumur hidup. Pajak properti, asuransi, dan HOA tidak termasuk kecuali Anda menambahkannya; ini berfokus pada pokok dan bunga.
Pokok
Suku bunga tahunan (%)
Tahun
Hasil
Cicilan bulanan: 2456.35
Total dibayar: 736904.99
Bunga: 336904.99
Cara menghitung hipotek
1. Masukkan harga beli dan uang muka (atau deposit) untuk mendapatkan jumlah pinjaman dan LTV.
2. Tetapkan suku bunga tahunan dan jangka waktu amortisasi (misalnya 25 atau 30 tahun).
3. Masukkan pendapatan kotor bulanan untuk melihat pembayaran terhadap pendapatan rasio.
4. Bandingkan skenario kedua — tarif, jangka waktu, atau uang muka — secara berdampingan.
Contoh hipotek
€350,000 rumah, uang muka 20%, 4,0%, 25 tahun
Pinjaman €280,000; LTVnya 80%. Pembayaran ≈ €1,479/bulan pokok + bunga; total bunga ≈ €163.700. Menurunkan 10% justru akan meningkatkan LTV menjadi 90% dan pembayaran menjadi ≈ €1.664 dengan risiko PMI yang lebih besar.
Pemeriksaan keterjangkauan
Pembayaran €1.479 dengan pendapatan kotor bulanan €5.500 → ≈ 27% pembayaran terhadap pendapatan, seringkali dalam pedoman konservatif 28–33% (pemberi pinjaman juga mempertimbangkan lainnya hutang).
Membandingkan dua penawaran
Pinjaman €280,000 yang sama: 3,9% / 25 tahun ≈ €1,465/bulan vs 4,2% / 30 tahun ≈ €1,370/bulan — pembayaran lebih rendah tetapi ~€40,000 lebih banyak total bunga selama masa pakai yang lebih lama dan dengan suku bunga lebih tinggi.
Kapan menggunakan alat ini
• Saat Anda mencari rumah dan membutuhkan perkiraan pembayaran cepat dari harga listing.
• Saat Anda mempertimbangkan uang muka yang lebih besar vs menyimpan uang tunai untuk renovasi.
• Saat Anda membandingkan kuotasi broker dengan syarat dan tarif yang berbeda.
Kapan harus memilih sesuatu yang lain
• Saat Anda memerlukan pra-persetujuan resmi — gunakan a pemberi pinjaman atau broker.
• Ketika Anda harus membuat model penyetelan ulang ARM, periode bunga saja, atau escrow pajak lokal.
• Ketika skema pemerintah dengan mata uang tertentu (FHA, Bantuan untuk Membeli, dll.) berlaku — gunakan kalkulator khusus.
Keterjangkauan lebih dari batas hipotek
Pemberi pinjaman memeriksa kredit, pekerjaan, pinjaman lainnya, dan terkadang tingkat stres 2–3 poin di atas penawaran Anda. Pemeliharaan, utilitas, dan perjalanan sering kali menambah 1–2% nilai rumah per tahun. Pembayaran sebesar 30% dari pendapatan kotor mungkin terasa ketat setelah biaya hidup. Gunakan alat ini untuk dasar P&I, lalu tambahkan pajak, asuransi, dan penyangga pemeliharaan sebelum menaikkan harga.
Membandingkan penawaran secara sistematis
APR pada hipotek mencakup beberapa biaya; masih membandingkan total bunga dan titik impas pada poin yang dibayarkan untuk tingkat pembelian. Jika membayar €2.000 dalam bentuk poin menghemat €35/bulan, bagilah 2000 35 ≈ 57 bulan untuk mencapai titik impas — bertahanlah lebih lama dari itu untuk menang. Jalankan kedua penawaran di sini dengan uang muka yang sama sehingga efek LTV tidak membingungkan perbandingannya.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apa itu LTV?
Pinjaman terhadap nilai = jumlah pinjaman nilai properti × 100. Pinjaman €270.000 untuk rumah senilai €300.000 = 90% LTV. LTV yang lebih rendah sering kali berarti suku bunga yang lebih baik dan tidak ada asuransi hipotek.
Berapa rasio pembayaran terhadap pendapatan yang digunakan bank?
Banyak yang menggunakan aturan 28–36%: pembayaran perumahan di bawah ~28% dari pendapatan kotor, total utang di bawah ~36%. Kebijakan berbeda-beda di setiap negara dan pemberi pinjaman.
Apakah pajak dan asuransi sudah termasuk?
Tidak secara default. Tambahkan perkiraan pajak dan asuransi ke P&I untuk pembayaran perumahan penuh (PITI).
Tarif tetap vs variabel?
Kalkulator ini mengasumsikan tarif tetap untuk keseluruhan jangka waktu. Suku bunga variabel memerlukan alat skenario dengan spread dan batasan indeks.
Apakah jangka waktu yang lebih panjang selalu membantu?
Ini menurunkan pembayaran bulanan namun meningkatkan total bunga. Jangka waktu 30 tahun bisa memakan biaya puluhan ribu lebih dari 25 tahun dengan tarif yang sama.
Apakah data dikirim ke server?
Tidak. Semua perhitungan berjalan secara lokal.
Apakah alat ini gratis?
Ya.