Kalkulator odsetek składanych
Zobacz, jak rosną oszczędności lub inwestycje, gdy odsetki pracują na odsetkach — wzrost złożony — w porównaniu z odsetkami prostymi liczonymi tylko od kapitału. Wpisz saldo startowe, okresowe wpłaty, roczną stopę, okres i częstotliwość kapitalizacji. Wynik obejmuje saldo końcowe, sumę odsetek i szacunek czasu podwojenia regułą 72 (72 ÷ stopa ≈ lata do podwojenia).
Kapitał
Roczne oprocentowanie (%)
Lata
Kapitalizacja na rok
Wynik
Wartość końcowa: 16470.09
Odsetki: 6470.09
Jak obliczyć odsetki składane
1. Wpisz kapitał początkowy i opcjonalną cykliczną wpłatę (miesięczną/roczną).
2. Ustaw roczną stopę procentową i liczbę kapitalizacji w roku (12 = miesięcznie, 1 = rocznie).
3. Wybierz długość inwestycji w latach.
4. Porównaj sumy złożone vs proste i zanotuj szacunek podwojenia regułą 72.
Przykłady odsetek składanych
50 000 zł przy 6%, kapitalizacja miesięczna, 20 lat
Bez dalszych wpłat: końcowo ok. 165 500 zł; odsetki złożone ok. 115 500 zł. Odsetki proste 6% dałyby tylko 110 000 zł łącznie (60 000 zł odsetek) — kapitalizacja dodaje ok. 55 500 zł.
1000 zł/mies. przy 7%, 25 lat
Start od 0 zł, wpłaty 1000 zł/mies. z miesięczną kapitalizacją → ok. 810 000 zł; odsetki ok. 510 000 zł. Czas na rynku ma znaczenie tak samo jak stopa.
Reguła 72
Przy 8% rocznie kapitał podwaja się w ok. 72 ÷ 8 = 9 lat. Przy 4% ok. 18 lat — połowa stopy podwaja czas podwojenia.
Kiedy warto użyć tego narzędzia
• Gdy projektujesz emeryturę lub oszczędności edukacyjne z regularnymi wpłatami.
• Gdy tłumaczysz odsetki złożone vs proste na lekcji finansów.
• Gdy weryfikujesz, jak opłaty lub niższe RRSO wpływają na majątek długoterminowo.
Kiedy lepiej wybrać coś innego
• Gdy zwroty są zmienne (akcje) — użyj Monte Carlo lub historycznych zakresów.
• Gdy narastają odsetki od długu — użyj kalkulatora kredytu.
• Gdy konta z ulgami podatkowymi mają reguły wypłat — modeluj netto po podatku osobno.
Krzywa wykładnicza
Wzrost złożony jest wykładniczy: pierwsze lata wyglądają skromnie; późniejsze „wystrzeliwują” względem wpłat. 2500 zł/mies. przy 7% to ok. 430 000 zł w 10 lat, ale ok. 3 050 000 zł w 30 — większość majątku przychodzi w ostatniej dekadzie. Wcześniejszy start bije większe wpłaty później, bo każda złotówka ma dłużej na kapitalizację. Nawet mała różnica stóp: 6% vs 7% przez 30 lat na 400 000 zł kapitału to ok. 2 296 000 zł vs 3 044 000 zł.
Reguła 72 i planowanie
Użyj 72 do szybkich szacunków podwojenia przy nauczaniu lub celach oszczędnościowych. Do potrojenia niektórzy stosują regułę 114 (114 ÷ stopa). Pamiętaj, że zakłada stałe zwroty — realne rynki falują. Łącz projekcje z konserwatywnymi stopami (np. 4–5% dla portfela zbalansowanego) i traktuj wyższe jako scenariusz optymistyczny.
Najczęstsze pytania
Czym są odsetki składane?
Odsetki liczone od kapitału plus wcześniej naliczonych odsetek. Każdy okres saldo rośnie szybciej niż przy odsetkach prostych.
Czym jest reguła 72?
Szybki trik mentalny: lata do podwojenia ≈ 72 ÷ roczna stopa (%). Przy 6% ok. 12 lat. To przybliżenie, trafne przy umiarkowanych stopach.
Jak wpływa częstotliwość kapitalizacji?
Częstsza kapitalizacja (dzienna vs roczna) nieznacznie podnosi efektywną stopę. Przy 6% nominalnie miesięczna kapitalizacja wygrywa z roczną o niewielką kwotę długoterminowo.
Złożone vs proste — kiedy proste?
Niektóre krótkie obligacje lub promocje używają odsetek prostych. Większość lokat i inwestycji kapitalizuje odsetki.
Czy uwzględnia inflację?
Nie. Odejmij oczekiwaną inflację mentalnie od stopy (np. 7% zwrotu − 2% inflacji ≈ 5% realnie).
Czy dane są wysyłane na serwer?
Nie.
Czy narzędzie jest darmowe?
Tak.