Kalkulator kredytu
Ten kalkulator pokazuje, ile naprawdę kosztuje kredyt w całym okresie. Porównaj stałe miesięczne raty (annuitet) z ratami malejącymi (kapitał spłacany równymi częściami, odsetki od malejącego salda).
Jak obliczyć raty kredytu
1. Wpisz kwotę kredytu (kapitał), RRSO i okres w miesiącach lub latach.
2. Wybierz raty równe (typowe kredyty konsumenckie) albo malejące (niektóre hipoteki/firmowe).
3. Sprawdź pierwszą ratę, ostatnią (przy malejących) i sumę odsetek.
4. Zmieniaj oprocentowanie lub okres, by porównać scenariusze — mała różnica RRSO rośnie przez lata.
Przykłady obliczeń kredytu
Kredyt samochodowy 80 000 zł, RRSO 6,9%, 5 lat
Raty równe: ok. 1578 zł/mies.; odsetki łącznie ok. 14 700 zł; spłata ok. 94 700 zł. Harmonogram malejący: pierwsza rata ok. 1790 zł, ostatnia ok. 1365 zł; odsetki ok. 13 800 zł — mniej odsetek, większe obciążenie na początku.
600 000 zł, RRSO 4,2%, 20 lat
Raty równe: ok. 3700 zł/mies.; odsetki łącznie ok. 289 000 zł. Skrócenie do 15 lat podnosi ratę do ok. 4490 zł, ale obcina odsetki do ok. 208 000 zł.
RRSO vs oprocentowanie nominalne
Gdy bank podaje 5,0% nominalnie z prowizją wliczoną w ratę, efektywne RRSO może wynosić 5,4%. Zawsze porównuj RRSO — kalkulator używa wpisanego RRSO jako stopy rocznej.
Kiedy warto użyć tego narzędzia
• Gdy porównujesz oferty kredytu samochodowego, gotówkowego lub studenckiego przed podpisem.
• Gdy wybierasz między ratami równymi a malejącymi.
• Gdy chcesz zobaczyć, jak dodatkowe miesiące okresu pompują sumę odsetek.
Koszt całkowity ważniejszy niż sama rata
Dłuższy okres zawsze obniża ratę miesięczną, ale podnosi sumę odsetek. Kredyt 100 000 zł przy 7% to ok. 1980 zł/mies. przez 5 lat (ok. 18 800 zł odsetek) vs ok. 1585 zł/mies. przez 7 lat (ok. 33 100 zł odsetek). Salon i reklamy podkreślają mniejszą ratę — kalkulator pokazuje ukryty koszt. Porównuj kwotę do spłaty, nie tylko „miesięczną przystępność”.
Najczęstsze pytania
Czym jest metoda rat równych (annuitet)?
Płacisz tę samą kwotę co okres. Wczesne raty to głównie odsetki; późniejsze — kapitał. Standard większości kredytów ratalnych.
Czym są raty malejące?
Kapitał spłacany jest równymi częściami co okres; odsetki liczone od pozostałego salda, więc raty maleją. Suma odsetek zwykle niższa niż przy annuitecie.
Czym jest RRSO?
Roczna stopa oprocentowania — roczny koszt pożyczki z uwzględnieniem wybranych opłat, wyrażony jako stopa. Umożliwia porównanie ofert banków.
Czy uwzględnia ubezpieczenie lub prowizję?
Tylko jeśli wliczysz je w kapitał albo skorygujesz stopę. Wpisz kwotę netto, którą pożyczasz, i RRSO z oferty.
Czy mogę modelować nadpłaty kapitału?
Narzędzie pokazuje harmonogram bazowy. Nadpłaty skracają okres i obcinają odsetki — dokładne modele są w portalu banku.