Calculator de credit ipotecar
Estimați-vă plata lunară ipotecară din prețul casei, avansul, rata dobânzii și termenul - apoi verifică raportul împrumut-valoare (LTV) și accesibilitatea aproximativă în raport cu venitul tău Compară două oferte (de exemplu, 25 de ani față de 30 de ani sau 3,8% față de 4,1%) pentru a vedea diferența de plată și dobânda pe viață. Taxele pe proprietate, asigurările și HOA nu sunt incluse decât dacă le adăugați; aceasta se concentrează pe principal și dobândă.
Capital
Dobândă anuală (%)
Ani
Rezultat
Rată lunară: 2456.35
Total plătit: 736904.99
Dobândă: 336904.99
Cum se calculează un credit ipotecar
1. Introdu prețul de achiziție și avansul (sau depozitul) pentru a obține suma împrumutului și LTV.
2. Stabiliți rata anuală a dobânzii și termenul de amortizare (de exemplu, 25 sau 30 de ani).
3. Opțional, introdu venitul lunar brut pentru a vedea raportul dintre plăți și venituri.
4. Compară un al doilea scenariu - rată, termen sau avans - unul lângă altul.
Exemple de credite ipotecare
350.000 de euro acasă, 20% mai puțin, 4,0%, 25 de ani
Împrumut 280.000 €; LTV 80%. Plată ≈ 1.479 €/lună principal + dobândă; dobândă totală ≈ 163.700 €. În schimb, reducerea cu 10% crește LTV-ul la 90% și plata la ≈ 1.664 EUR cu un risc PMI mai mare.
Verificarea accesibilității
Plată 1.479 EUR cu un venit lunar brut de 5.500 EUR → ≈ 27% plată la venit, adesea în limitele orientărilor conservatoare de 28–33% (creditorii cântăresc și alte datorii).
Comparând două oferte
Același împrumut de 280.000 EUR: 3,9% / 25 de ani ≈ 1.465 EUR/lună vs 4,2% / 30 de ani ≈ 1.370 EUR/lună — plată mai mică, dar cu ~40.000 EUR mai multă dobândă totală pe durata de viață mai lungă, cu o rată mai mare.
Când să folosești acest instrument
• Când căutați o casă și ai nevoie de estimări de plată rapide din prețurile de listare.
• Când cântăriți un avans mai mare față de păstrarea numerarului pentru renovari.
• Când compari cotațiile brokerului cu termeni și tarife diferiți.
Când să alegi altceva
• Când ai nevoie de o aprobare prealabilă oficială - folosești un creditor sau un broker.
• Când trebuie să modelați resetări ARM, perioade de doar dobândă sau escrow local de taxe.
• Când se aplică scheme guvernamentale specifice unei monede (FHA, Help to Buy etc.) - folosești calculatoare specializate.
Accesibilitatea este mai mult decât linia de credit ipotecar
Creditorii verifică creditul, angajarea, alte împrumuturi și, uneori, ratele de stres cu 2-3 puncte peste oferta tău Întreținerea, utilitățile și naveta adaugă adesea 1-2% din valoarea casei pe an. O plată la 30% din venitul brut se poate simți îngustă după costurile vieții. Folosește acest instrument pentru valoarea de referință pentru P&I, apoi adăugați taxe, asigurări și un tampon de întreținere înainte de a maximiza prețul.
Compararea ofertelor în mod sistematic
DAE pentru credite ipotecare include unele comisioane; compari în continuare dobânda totală și pragul de rentabilitate pentru punctele plătite pentru a cumpăra rata scăzută. Dacă plătind 2.000 EUR în puncte economisește 35 EUR/lună, împărțiți 2000÷35 ≈ 57 de luni pentru a ajunge la punctul de rentabilitate - rămâneți mai mult decât atât pentru a câștiga. Rulați ambele oferte aici cu avans identic, astfel încât efectele LTV să nu încurce comparia.
Întrebări frecvente
Ce este LTV?
Loan-to-value = suma împrumutului ÷ valoarea proprietății × 100. Împrumut de 270.000 EUR pentru o casă de 300.000 EUR = 90% LTV. LTV mai mic înseamnă adesea rate mai bune și nicio asigurare ipotecară.
Ce raport plată-venit folosesc băncile?
Mulți folosesc reguli de 28–36%: plata pentru locuințe sub ~28% din venitul brut, datoria totală sub ~36%. Politicile variază în funcție de țară și de creditor.
Sunt incluse taxele și asigurarea?
Nu implicit. Adăugați impozitul estimat și asigurarea la P&I pentru o plată integrală a locuinței (PITI).
Tarif fix vs variabil?
Acest calculator presupune o rată fixă pentru întregul termen. Ratele variabile au nevoie de instrumente de scenariu cu spread-uri de index și limite.
Un termen mai lung ajută întotdeauna?
Scade plata lunară, dar crește dobânda totală. Un mandat de 30 de ani poate costa zeci de mii mai mult de 25 de ani la aceeași rată.
Datele mele sunt trimise către un server?
Nu. Toate matematica funcționează local.
Este gratuit acest instrument?
Da.