Máy tính thế chấp
Ước tính khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn từ giá nhà, khoản trả trước, lãi suất và thời hạn — sau đó kiểm tra khoản vay theo giá trị (LTV) và khả năng chi trả.
Cách tính khoản thế chấp
1. Nhập giá mua và khoản trả trước (hoặc tiền đặt cọc) để tính số tiền cho vay và LTV.
2. Đặt lãi suất hàng năm và thời hạn trả dần (ví dụ: 25 hoặc 30 năm).
3. Tùy chọn nhập tổng thu nhập hàng tháng để xem tỷ lệ thanh toán trên thu nhập.
4. So sánh kịch bản thứ hai — lãi suất, thời hạn hoặc khoản trả trước — cạnh nhau.
Ví dụ về thế chấp
€350.000 mua nhà, giảm 20%, 4,0%, 25 năm
Khoản vay €280.000; LTV 80%. Thanh toán ≈ €1,479/tháng gốc + lãi; tổng tiền lãi ≈ €163.700. Thay vào đó, giảm 10% sẽ làm tăng LTV lên 90% và thanh toán lên ≈ €1.664 với nhiều rủi ro PMI hơn.
Kiểm tra khả năng chi trả
Thanh toán €1.479 với tổng thu nhập hàng tháng €5.500 → ≈ 27% thanh toán trên thu nhập, thường nằm trong hướng dẫn thận trọng 28–33% (người cho vay cũng cân nhắc khác nợ).
So sánh hai đề nghị
Cùng một khoản vay €280.000: 3,9% / 25 năm ≈ €1.465/tháng so với 4,2% / 30 năm ≈ €1.370/tháng — thanh toán thấp hơn nhưng tổng lãi suất cao hơn ~ €40.000 trong thời gian dài hơn, lãi suất cao hơn.
Khi nào nên dùng công cụ này
• Khi bạn tìm nhà và cần ước tính thanh toán nhanh từ giá niêm yết.
• Khi bạn cân nhắc khoản trả trước lớn hơn so với việc giữ tiền mặt để sửa chữa.
• Khi bạn so sánh báo giá của nhà môi giới với các điều khoản và tỷ giá khác nhau.
Khả năng chi trả cao hơn hạn mức thế chấp
Người cho vay kiểm tra tín dụng, việc làm, các khoản vay khác và đôi khi tỷ lệ căng thẳng cao hơn 2–3 điểm so với đề nghị của bạn. Bảo trì, tiện ích và đi lại thường tăng thêm 1–2% giá trị căn nhà mỗi năm. Khoản thanh toán ở mức 30% tổng thu nhập có thể khiến bạn cảm thấy khó khăn sau các chi phí cuộc sống. Sử dụng công cụ này cho đường cơ sở P&I, sau đó thêm thuế, bảo hiểm và khoảng đệm bảo trì trước khi tăng giá tối đa.
Câu hỏi thường gặp
LTV là gì?
Cho vay theo giá trị = số tiền cho vay ÷ giá trị tài sản × 100. Khoản vay 270.000 € cho một ngôi nhà trị giá €300.000 = 90% LTV. LTV thấp hơn thường có nghĩa là lãi suất tốt hơn và không có bảo hiểm thế chấp.
Các ngân hàng sử dụng tỷ lệ thanh toán trên thu nhập nào?
Nhiều ngân hàng sử dụng quy tắc 28–36%: thanh toán nhà ở dưới ~28% tổng thu nhập, tổng nợ dưới ~36%. Các chính sách khác nhau tùy theo quốc gia và người cho vay.
Có bao gồm thuế và bảo hiểm không?
Không theo mặc định. Thêm thuế và bảo hiểm ước tính vào P&I để thanh toán toàn bộ nhà ở (PITI).
Lãi suất cố định và lãi suất thay đổi?
Máy tính này giả định lãi suất cố định cho toàn bộ thời hạn. Tỷ giá biến đổi cần các công cụ kịch bản với chênh lệch chỉ số và giới hạn.
Kỳ hạn dài hơn có luôn hữu ích không?
Nó làm giảm khoản thanh toán hàng tháng nhưng tăng tổng tiền lãi. Thời hạn 30 năm có thể tốn hàng chục nghìn hơn 25 năm với cùng mức giá.